13 de diciembre de 2019 | 09:58
LEGAL TODAY. POR Y PARA ABOGADOS
 

Herramientas para el texto


El abogado Fernando Sanahuja ha respondido tus dudas sobre la problemática de los seguros de vida

Hola Fernando. Con que problemáticas más habituales se encuentra una persona que quiera contratar un seguro de vida? Lo comento porque las aseguradoras no dejan de ser empresas con ánimo de lucro. Gracias

Apreciada Asun, ésta es una buena pregunta pues no suele existir por lo normal ningún impedimento a la contratación en el caso de "aspirantes" de asegurado en una póliza de vida.

Me explico, contrariamente a lo que sería diligente, las Compañías de Seguros en la mayoría de las ocasiones en vez de solicitar el historial médico o bien (como debiera ser) efectuar un chequeo médico lo más completo posible, únicamente da a la firma del cuestionario de salud al aspirante de asegurado (y en las condiciones que veremos) por lo que posteriormente de existir declaración de invalidez o fallecimiento empiezan los problemas.

Asun

 

Buenos días. Hace ya unos años se creó el Registro de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento. ¿Qué valoración hace de su utilidad? ¿Está suficientemente protegido el beneficiario de un seguro de vida con este mecanismo? ¿Es posible avanzar más en este ámbito? Muchas gracias y un cordial saludo.

La verdad es que el Registro de contratos de seguros de vida funciona muy bien. El beneficiario del seguro de vida, de hecho más concretamente los seguros de vida con cobertura de fallecimiento deben estar todos registrados si las Aseguradoras cumplen con la actual regulación, y, dicho sea, no me he encontrado nunca con ninguna excepción a dicha obligación de registrarlo. Como siempre se puede mejorar pero la verdad es que funciona muy correctamente.

Mikel

 

En los casos de reclamaciones por Seguros de Vida, es muy habitual que las aseguradoras excluyan de la cobertura las pólizas del seguro de vida por considerar que existe dolo del asegurado por no haber informado de las patologías previas en el Cuestionario de Salud. ¿Qué opinión le merece?

Efectivamente ésta es la realidad jurídica de los seguros de vida. Considero que es un abuso puesto que en un seguro de vida el riesgo a asegurar por la Compañía de Seguros es, justamente, la vida y para ello en la gran mayoría de los casos a los aspirantes de asegurado únicamente se les ha pasado a la firma un cuestionario de salud (muchas veces ya completado por la aseguradora) sin pasar control médico ninguno o bien sin haber aportado su historia médica. Cuando lamentablemente se da el fallecimiento o la declaración de invalidez alegar exclusión por dolo en la declaración realizada en el cuestionario de salud es, en gran medida una injusticia pues el asegurado ha estado abonando todas las primas de la póliza sin excepción y, de repente, se le excluye la cobertura.

En este supuesto también es importante indicar que es necesario el dolo, es decir, la omisión voluntaria de declaración de una patología para que quede sin cobertura dicho seguro, y, dicha circunstancia no suele ser nada habitual en relación a la cantidad de rechazos de cobertura que existen en este sector.

María

 

En el supuesto de que no haya un claro beneficiario del seguro, por cualquier motivo, y existiendo una situación de convivencia sin registrar ¿Cómo puede reclamar la pareja de hecho superviviente

En este caso veo difícil que pueda prosperar, en primer lugar porque las pólizas suelen dejar definidos tanto beneficiario como a favor de quien debe entregarse la suma asegurada para el caso de fallecimiento que habitualmente es a favor de entidad bancaria (si está ligado a producto bancario y queda principal pendiente de amortizar en el momento del siniestro), cónyuge no separado, descendientes, ascendientes en primer grado y, por último suelen indicar "los que legalmente tengan derecho".

Resulta también importante considerar el Art. 84.3 LCS que indica que de no constar designado expresamente beneficiario al momento del fallecimiento ni reglas para su determinación, el capital formará parte del patrimonio del tomador de la póliza.

Aún y así si el supuesto que planteas no acaba de encajar con lo que indico podemos estudiarlo.

rascayu

 

Hola tocayo: El aumento de denegaciones de cobertura en los seguros de vida que en los últimos años viene extendiéndose en el sector asegurador, y los tribunales han comenzado a pronunciarse cada vez más en favor del asegurado, concediéndoles el cobro de la prestación que su compañía de seguros previamente le había rechazado. ¿Qué le parece esta medida?

Buenas, la verdad es que a mi me gustaría que en tantos casos no existiera esa denegación inicial o bien la necesidad de acudir a los Tribunales pero, lo cierto es que la doctrina y jurisprudencia está sentando un criterio bastante firme en cuanto a la resolución de esta tipología de asuntos y la verdad es que ello me parece gratificante pues para las familias o bien para los propios asegurados la denegación de la cobertura produce una grave injusticia.

Fernando

 

La reforma fiscal que prepara el Gobierno, ¿va a incentivar el ahorro con beneficios fiscales como el que actualmente disfrutan los planes de pensiones, que permiten reducir directamente la base imponible por las aportaciones realizadas?

Apreciada Marta, no me quiero aventurar en una respuesta al respecto pues no tengo información de por dónde y cómo regulará la reforma fiscal en esta materia, si es que finalmente lo hace de algún modo.

Estaremos muy atentos a toda modificación y especialmente a cualquier incentivo o beneficio fiscal al respecto.

Marta

 

Desconocía la existencia de seguros de vida para responder al pago de la hipoteca. ¿Qué opinión le merece? Por cierto, felicidades por la web corporativa, llena de interesantes vídeos.

Muchas gracias Carma. Los seguros de vida vinculados a operaciones bancarias como son las hipotecas, y, especialmente el modo de suscripción de los mismos ha sido posiblemente uno de los desencadenantes del actual problema y/o rechace sistemático de los seguros de vida.

Es decir, en la época del boom inmobiliario las Entidades Bancarias obligaban a los deudores hipotecarios a suscribir una póliza de vida (de su grupo Asegurador o de sus vinculadas) para que con dicha suma se cubriera (normalmente) un 50% de la hipoteca (por cada deudor hipotecario) a favor del beneficiario, que inicialmente es la propia Entidad Bancaria (hasta que el principal de la deuda está íntegramente abonado).

En dicha contratación de seguros de vida únicamente pasaban a la firma el cuestionario de salud haciéndolo el agente bancario actuando en funciones de agente de seguro, lo que posteriormente cuando existe siniestro (fallecimiento o declaración de invalidez) genera muchos problemas.

Carma

 

Algunas compañías aseguradoras no renuevan un contrato de seguro de vida acogiéndose al plazo de dos meses previsto en el art. 22 de la LCS, ¿qué le parece?

Que no puede llevarse a cabo de acuerdo al Art. 22.4 de la Ley de Contrato de Seguro si va en contra de la regulación del seguro de vida (Arts. 83 a 99 LCS), es una práctica que de ocurrir transcurrido (como máximo) el primer año de vigencia de la póliza es directamente atacable siendo una práctica contraria a las buenas prácticas.

Menchu

 

Una duda: si se encuentran restos de droga en un análisis, ¿existe la posibilidad de cobrar el seguro de vida?

Debe estudiarse el caso concreto, si se lleva más de un año con la póliza en vigor por si pudiera entenderse que estamos ante un suicidio pero, a priori, no debiera ser motivo "per se" de rechazo.

Procurador

 

¿Por qué las compañías aseguradoras de seguros de vida rechazan los siniestros? ¿Cuál es la estrategia a seguir para que no ocurra esto?

El motivo del rechazo sistemático de los siniestros de seguros de vida, lo desconozco lo cierto es que es una práctica habitual que debemos combatir por la tremenda injusticia que conlleva; para evitarlo debemos ser lo más diligente posible antes de suscribir las pólizas de vida y, por ejemplo, en el caso de existir patologías médicas conocidas antes de firmar la póliza expresarlo siempre por escrito a la Compañía Aseguradora para que posteriormente no nos pueda alegar falta de declaración de patologías.

Macarena

 

¿Qué dicen las sentencias en casos de seguros de vida ante la falta de presentación de cuestionario de salud?

Las Sentencias lo que indican es que a falta de presentación de cuestionario de salud, no puede existir falta de declaración de patologías previas y, por tanto, debe darse cumplimiento a la póliza e indemnizar al beneficiario de la póliza o al asegurado según la prestación o seguro de vida en concreto.

anónimo

 

¿Cuáles van a ser las líneas maestras del nuevo código mercantil en cuanto a los seguros de vida?

La verdad es que no tengo conocimiento que en el nuevo Código mercantil procedan a regular la contratación de estos seguros por cuanto en este ámbito rige la Ley de Contrato de Seguro si bien estaremos atentos a toda reforma que pueda modificar la actual regulación.

mercantilista

 

¿Qué tengo que hacer para saber si soy beneficiario de un seguro de vida?

Se debe solicitar un Certificado de Seguros de vida y, con su resultado, requerir a la Compañía Aseguradora a fin de que exponga el beneficiario.

Para obtener una respuesta afirmativa deberemos acreditar la representación (por ejemplo acreditando ser el/la cónyuge, hijos, etc.) con la aceptación de herencia u cualquier otro documento que nos identifique en este sentido.

Es así como podríamos saber si somos o no beneficiarios de una póliza de vida si bien no existe modo de saberlo directamente a través del Registro de Pólizas de Vida pues en éste únicamente constan las pólizas en sí y no la información detallada de los beneficiarios de los seguros de vida en concreto.

Sergio

 

¿Existe alguna modalidad de seguro de vida que permita rescatar los pagos realizados?

Efectivamente, de hecho de no estar regulado en sentido contrario los seguros de vida son contratos que pueden ser rescatados tal y como regula nuestra Ley de Contrato de Seguro.

Vivo y coleando

 

Los seguros de vida están en la actualidad muy ligados a los productos financieros. ¿Qué pros y contras tiene? Enhorabuena por sus vídeos, soy muyfan :-)

Tal y como le comentaba a Carma, existen muchísimos seguros de vida vinculados a productos financieros. A favor tiene la tranquilidad del deudor del producto financiero y asegurado que en caso de sufrir una invalidez y/o fallecimiento el capital asegurado se destinará a amortizar la parte de la deuda pendiente del producto bancario o si no existe deuda directamente a favor del beneficiario (que en dicho caso no sería el banco y, normalmente, cónyuge no separado o descendientes).

En contra, y por ser la más flagrante, que debido al modo de suscribirse las pólizas, existe una altísima litigiosidad en estos seguros de vida por rechazar sistemáticamente las compañías de seguros los siniestros dando lugar a muchos pleitos en la materia.

Ángela

 

¿Desgravan los seguros de vida?

Lo cierto es que no, sí que hace ya unos años desgravaban los seguros de enfermedad si bien en la actualidad y, en contra de los planes de pensiones, no se desgravan los seguros de vida.

contribuyente

 

Me pregunta un cliente si puede disponer de más de un seguro de vida. ¿Me puede ayudar, por favor?

Efectivamente sí que se puede suscribir más de un seguro de vida, no existe incompatibilidad entre éstos por lo que se puede contratar más de un seguro por persona, de hecho, a la vista de la práctica antes descrita (obligación de suscribir seguros de vida vinculados a hipotecas) muchas personas tienen contratados al menos dos seguros de vida.

abogado joven

 

La Compañía de seguros ha modificado la prima unilateralmente. ¿Se debe aceptar esta modificación?

En principio no debe ocurrir esta situación de modificación unilateral de la prima (en aumento) sin notificación previa y declaración de las circunstancias, imagino que en lo que se basa la Aseguradora es que ha conocido una situación médica del asegurado que desvirtúa su valoración del asegurado y por tanto, aumenta la prima por considerar que aumenta el riesgo asegurado. Es un caso a estudiar concretamente si bien el motivo lógico de dicho aumento deba ser éste.

yo mismamente

 

Muchas gracias a todos por participar y espero que os haya servido. Si queréis contactad conmigo, escribid a fsanahuja@sanahuja-miranda.com

  • Comparte esta noticia en linkedin

Fernando Sanahuja


 
 

Hemos actualizado nuestra Política de Privacidad. Antes de continuar por favor lea nuestra nueva Declaración de Privacidad. Además utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar nuestros servicios y poder ofrecerle las mejores opciones mediante el análisis de la navegación. Si continúa navegando, consideramos que acepta su uso. Para más información pulse aquí.   Aceptar