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El Magistrado del Tribunal Supremo y Catedrático de Derecho Civil Javier Orduña ha respondido sus consultas sobre el control de transparencia y las cláusulas suelo

 

Sin necesidad de centrar la cuestión de las cláusulas abusivas, de sobra por todos conocidas, algunos Juzgados están obligando al banco condenado a la devolución de todos los intereses desde el inicio del contrato. ¿Pueden seguir esta línea que choca con la mantenida por el Alto Tribunal?

Es importante señalar al respecto, conforme a la interpretación de la Sentencia de 9 de mayo de 2013, que lo que se establece es que no cabe, a priori, la aplicación automática o “ipso iure” del efecto retroactivo; sino que debe ponderarse conforme a las circunstancias del caso. Pues tanto del artículo 9.2. como del artículo 10.2 de la ley de condiciones generales de la contratación el Juez debe aclarar la eficacia del contrato y, en su caso, la integración de la parte afectada de dicho contrato por la nulidad de la cláusula en cuestión.

Asun

 

¿Es preferible realizar una demanda colectiva o, en este caso, la unión no hace la fuerza?

Como siempre, dependerá de la características de cada caso, la demanda colectiva, siempre que se trate de casos idénticos o asimilables, puede comportar menores costes en su interposición y postulación procesal.

Preguntón

 

¿Consideras que los bancos están dando la información adecuada o podríamos hablar de falta de información?

En cualquier caso, el control de trasparencia debe aplicarse con independencia del nivel de información ofrecida, pues es un control que no mira tanto el consentimiento prestado (su vicio o error), sino la idoneidad negocial de las condiciones generales, como práctica seriada.

Emiliano

 

¿Qué le parece que el Supremo considera abusivas las cláusulas suelo en los préstamos a interés variable pero sólo al alza?

Parece claro que uno de los criterios para empezar a tener en cuenta la posible abusividad de la cláusula es la falta de reciprocidad que se contempla en dicha cláusula, en nuestro caso, la falta de referencia a una posible cláusula suelo, con lo que solamente se atiende al interés de predisponente.

Abogada

 

Buenos días Prof. Orduña, ¿desde qué sede cree que se influye más en el sistema jurídico, la Cátedra o la Magistratura?

son perspectivas complementarias que vienen muy bien en la formación jurídica. La perspectiva académica te posibilita una visión conceptual y analítica sumamente importante para tratar de abrir nuevas vías interpretativas. Por su parte, la perspectiva judicial te permite contrastar y llevar al caso concreto las alternativas interpretativas o valorativas que resulten de aplicación, además de adecuarlas a la doctrina jurisprudencial de la Sala.

Lola

 

Toda la "revolución" de las hipotecas, ¿cómo cree que la observa la rara avis que siempre ha pagado y pagará sus cuotas hipotecarias?

Sobre el cumplimiento de las obligaciones se sustenta todo el sistema de derecho patrimonial, de forma que el deudor que cumple, sin que se haya extinguido aún el contrato, puede también acogerse a estos controles de protección del consumidor y otras medidas que le resulten de aplicación, sin ningún tipo de exclusión, por el hecho de cumplir.

María

 

Estimado Sr. Orduña. El otro día en la entidad bancaria de la que soy cliente, antaño Caja de ahorros, me animaron a cambiar de tipo de cuenta de ahorro, por una en la que me ahorraría un buen número de las comisiones a pagar al realizar operaciones. Para el cambio me hicieron firmar aproximadamente cuatro o cinco formularios duplicados, y eso que sólo había ido a hacer otro trámite. En total cada formulario contenía más cláusulas que una escritura testamentaria. Estoy seguro que entre los objetivos mensuales impuestos a mi gestora por sus jefes, estaba el abrir diez o quince cuentas como esas nuevas cada semana. Desconozco qué gol me ha podido meter mi entidad con esta nueva cuenta, pues sólo el intentar desentrañar la terminología bancaria es digno de egiptólogos. ¿Está el patrimonio de un ciudadano medio seguro al atravesar la puerta de una entidad bancaria? ¿el colchón sigue siendo una alternativa?

Como se ha dicho anteriormente, el control de trasparencia y de abusividad se establecen en orden a la adecuación de la contratación bancaria realizada, y salvo que la cláusula se negocie personalmente, dichos controles se aplican con independencia del consentimiento prestado a las condiciones generales.

Anatocismo

 

la reciente STS sobre la nulidad de las cláusulas suelo cuando se aprecie falta de transparencia, establece la no retroactividad respecto a lo cobrado en demasía con anterioridad a dicha Sentencia. En su opinión, ¿Qué garantías de éxito tendría una posible acción para recuperar esa cantidad cobrada indebidamente? Gracias.

Me remito a lo ya señalado sobre la retroactividad de la nulidad de la cláusula.

César

 

Quisiera preguntarle, sobre las cláusulas suelo: si en la escritura de préstamo consta, al final, una mención expresa a que en el préstamo se han establecido límites a la variación del tipo de interés, tanto al alza, como a la baja y que dichos límites no son semejantes (en estos términos exactamente), sin mencionar el término cláusula techo o suelo. ¿Podría considerarse que con esta mención el notario salva su responsabilidad acerca del control de las cláusulas abusivas, y la cláusula suelo se convierte en transparente y no abusiva? Gracias anticipadas.

En este caso el control iría más bien en valorar la posible abusividad de la cláusula establecida.

Baldo de Ubaldi

 

¿Es aplicable a los contratos suscritos por comerciantes y empresarios, o sólo a particulares?

El control de contenido es aplicable sólo a consumidores, mientras que el control de trasparencia es aplicable a todo adherente, independientemente de que sea persona física o empresario.

abogado 1

 

En el caso de una subrogación hipotecaria en el préstamo inicial de promotor. ¿Se podría articular la nulidad de la clausula suelo aun a sabiendas de que en la propia escritura publica de compraventa que realizan promotor y consumidor se declara que este último conoce las condiciones de dicho préstamo inicial? Muchas gracias

Sí, no es impedimento para la aplicable del control de trasparencia.

Andrés López Contreras

 

¿Es jurídicamente correcta la no concesión de las restituciones dinerarias por declaración de nulidad de una clausula suelo motivada por la irretroactividad de su efecto? ¿Es posible que no se haya reconocido por el Supremo para no tumbar la recapitalización bancaria aprobada porque necesitarían más fondos los bancos y por tanto no alarmar de nuevo a la sociedad?

La cuestión sistémica de las entidades bancarias forma parte de las cuestiones de orden público, en este sentido, es posible tenerlas en cuenta.

Eloy

 

¿Es posible recuperar también el dinero pagado de más por ese concepto desde la firma de la hipoteca?

Me remito a lo expuesto anteriormente sobre la irretroactividad de la cláusula suelo.

Adolfo

 

¿La vía judicial es la más adecuada para reclamar? (clausulas suelo)

En todo caso, es un derecho de los ciudadanos, independientemente de las acciones extrajudiciales que deseen articular.

Carolina

 

Por tanto, ¿podría recurrir ante el Banco de España mi contrato hipotecario aunque el banco me niegue la posibilidad de revisarlo?

Por tanto, ¿podría recurrir ante el Banco de España mi contrato hipotecario aunque el banco me niegue la posibilidad de revisarlo?

Noa

 

En caso de ser favorable, ¿es necesario llegar hasta los tribunales para que te aplique en el nuevo recibo el interés min. pactado sin CS y te reconozcan las cantidades cobradas indebidamente? Recordar que tengo un suelo del 2.75 y un diferencial de 0.5 p/s Euribor

la vía judicial está precisamente para hacer posible las reclamaciones o pretensiones que se quieran hacer valer.

Noa

 

En resumen ¿la falta de transparencia es un principio fundamental en la nulidad de determinados créditos hipotecarios, sea cual sea el interés mínimo aplicado, tanto sea suelo como techo? Gracias.

Sí, es una cuestión que afecta a la adecuación de la oferta contractual realizada, independientemente del contenido.

Noa

 

¿Podemos confiar en que el banco de España asuma un papel de control más eficaz? Si ha habido cláusulas en contratos bancarios, dudosas, poco claras e incluso ilegales ¿Banco de España debería haber controlado esta situación? ¿Lo hizo, no lo hizo? ¿No era su papel?

De hecho, ya ha anunciado una serie de medidas y protocolos en orden a regularizar las prácticas bancarias de un modo más eficaz y trasparente para los consumidores.

Junto a Gran Vía

 

 

Muchas gracias a todos por vuestras preguntas y un cordial saludo

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Javier Orduña


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