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Sistema financiero español: Manual práctico

26 de Noviembre de 2018

El sistema financiero es una de las asignaturas pendientes más importantes y más desconocidas entre el público en general. Sus implicaciones son sin embargo clave en la economía.

Alberto Gil Saldaña,
Director en Alvarez and Marsal

Tal como se ha demostrado durante la crisis, es necesario conocer cuál es el funcionamiento de un banco, sus interrelaciones con el resto del sistema financiero y con la economía real para comprender lo sucedido con los rescates bancarios en todo el mundo, las nuevas normas e instituciones creadas, la Troika, la prima de riesgo, la política monetaria... etc. No comprender estos conceptos que han estado y están en las portadas de los periódicos puede conllevar riesgos incluso personales, más allá de no poder comentar con conocimiento las noticias de la prensa «salmón»: ¿quién no tiene algún amigo o familiar que perdió dinero como consecuencia del caso de las subordinadas y preferentes de las Cajas españolas? ¿O en el famoso caso de la OPV de Bankia? En general el sistema financiero, así como unos conceptos básicos sobre activos, mercados, intermediarios y supervisores deberían ser obligatorios ya desde la educación primaria.

Lo cierto es que el sistema financiero y el libro "Sistema financiero español. Manual práctico" ofrece grandes atractivos para motivar al estudiante en una lectura tan prolija. Para algunos resulta incluso apasionante, de hecho, el sector financiero emplea a una parte relevante de la población de los países desarrollados. Quizás sea porque es la base de cualquier actividad económica moderna: hoy en día nadie se plantea empezar una empresa, comprar una casa, invertir sus ahorros, o a nivel corporativo lanzar un plan de expansión si no es con la colaboración y asesoramiento de un banco. Por otro lado, el mundo económico-financiero se superpone a temas tan relevantes como la política que también despierta pasiones y tiene gran influencia sobre los ciudadanos. Las implicaciones de la política económica, el funcionamiento de los mercados de valores o de renta fija y los ciclos económicos tienen un efecto fundamental en la riqueza de los países y los recursos de sus residentes.

Antes de comenzar el proceso de aprendizaje es necesario conocer algunas de las dificultades que nos vamos a encontrar. La primera es que el sistema financiero en su conjunto cuesta de entender al principio por dos motivos: en primer lugar, todos los temas están entrelazados de manera que resulta difícil empezar a hablar de un banco sin comentar por ejemplo temas de solvencia, supervisión u organismos internacionales; en segundo lugar, hay una serie de acrónimos y palabras en inglés que suponen una importante barrera de entrada al neófito.

Para solucionar esto último, quizás lo más fácil, el libro "Sistema financiero español. Manual práctico" incluye un glosario con más de 150 definiciones. Es aconsejable tenerlo siempre al lado para ir consultando los términos desconocidos como si fuera un diccionario y aprenderlos en los dos idiomas, los relevantes al menos, ya que muy frecuentemente se utilizan las siglas por las iniciales en inglés. Las finanzas como otros ámbitos de conocimiento están dominadas por el mundo anglosajón de manera que muchos conceptos nacen y se utilizan principalmente en inglés.

Para solventar el primer motivo mencionado, el más difícil, es necesario ser consciente que en una fase inicial de aprendizaje (de cualquier materia en realidad) es fundamental ser constante y consciente que los conceptos están todavía difuminados y dispersos en la mente, sin consolidar ni relacionarse entre ellos. Esto es así y darse cuenta de ello ayuda a no desesperarse. Poco a poco se van conectando unos con otros, se van perfilando los detalles y consolidando para que al final del libro, como por arte de magia, el círculo se cierra y todo tenga sentido. El libro "Sistema financiero español. Manual práctico" facilita este objetivo mediante un capítulo introductorio, una estructura clara, unos esquemas y resúmenes específicamente diseñados, y ejemplos o ejercicios en todos los capítulos.

Adicionalmente hay otra dificultad típica de la asignatura: es muy teórica, vasta, y además se amplía constantemente. Mi recomendación si queremos aprender Sistema Financiero y estar al día de las innovaciones financieras tanto del lado regulatorio como de la industria es leer la prensa diaria especializada, aunque eso sí, con un espíritu crítico, entendiendo el contexto y el origen de la noticia. Forma parte de la «práctica» de la asignatura y conlleva hacer lecturas adicionales al libro. Para ayudar en la tarea el libro "Sistema financiero español. Manual práctico" incluye en apéndices: un ejemplo de examen tipo test del estilo de los que pone el Banco de España para su oposición de Técnicos y un documento de preguntas frecuentes realizadas por los alumnos. Por último, una recomendación práctica: no es necesario saber todos los detalles de todos los temas, y por detalles me refiero no sólo a la información contenida en el libro sino a las lecturas adicionales a las que le lleve al estudiante su curiosidad. Dada la amplitud de la asignatura, el conocer cierto nivel de granularidad en un tema es como entrar en un círculo concéntrico de conocimiento que requiere el mismo esfuerzo para otros capítulos. Si abrimos demasiados de estos círculos la asignatura puede devenir inabordable. En resumen, vale más sacar un 9 y tener los conceptos bien consolidados que pretender sacar un 10 y tener más conocimientos, pero más dispersos en la mente y desconectados. Una vez dicho esto, la calibración del nivel de detalle a aprender debe ser personal en base a capacidad y motivación.

I Oposición de Técnicos de Banco de España

Este apartado va dirigido a aquellos que pretendan utilizar el conocimiento adquirido sobre sistema financiero no sólo para su formación y desarrollo personal sino también para preparar alguna de las oposiciones del Banco de España. Se incluyen a continuación una serie de recomendaciones a la hora de tener éxito en un reto personal tan importante. Algunas de ellas aplican también a aquellos que estudian la asignatura con un objetivo menos competitivo y ya han sido mencionadas, otras pueden parecer evidentes. No obstante, viene bien tenerlas presentes y hacer hincapié en aquellas que a cada uno le parezcan más importantes.

Figura 1: oposiciones

 

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