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15 de Marzo de 2017

La trampa del IRPH en las hipotecas

Comparado con el Euribor, el denominado IRPH es un índice de interés bastante más alto que los bancos aplican en ocasiones en las hipotecas. En las últimas sentencias al respecto, los jueces han declarado este índice como “no transparente” y del que se informa muy poco en las hipotecas que lo contienen. El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) puede presentar un interés de hasta 13 veces más elevado que el Euribor. Bajo esta premisa, los bancos lo llegan a aplicar en los créditos hipotecarios de forma unilateral. Pero ante esta práctica abusiva, se debe reclamar.

Ferran Teva Mont,
abogado especialista en derecho hipotecario.
TEVA MONT ADVOCATS www.tevamontadvocats.es


Cada situación e hipoteca firmada es diferente, por eso hay que estudiarlas individualmente, pero en general se puede conseguir judicialmente que el banco devuelva las cantidades que ha recibido de más debido al IRPH. Asimismo, se puede obligar a las entidad bancaria a reducir las cuotas mensuales por esta misma causa. Todo este problema en realidad comenzó con la progresiva desaparición de los distintos tipos de índices de interés, de modo que los bancos ha aprovechado la condición que figura en algunas hipotecas. Me refiero a cuando se afirma que "en caso de desparecer los anteriores índices de cajas de ahorro o bancos se aplicará el último IRPH establecido".

La solución es, evidentemente, sustituir en la hipoteca el IRPH por el Euribor. El interesado ha de realizar dicha solicitud ante su banco. Pero si éste se niega a realizar el cambio, se ha de acudir a un despacho de abogados especializado en esta materia. El objetivo es declarar la nulidad del IRPH y que se retorne al propietario lo pagado por esta razón. Se trata, por tanto, de otra cláusula abusiva más de las hipotecas, contra la que hay que luchar con todos los medios legales posibles. Estamos ante un desequilibrio manifiesto entre deudor y consumidor. En nuestro bufete TEVA MONT ADVOCATS estamos interponiendo numerosas demandas judiciales por el asunto del IRPH, logrando éxitos continuados en los tribunales.

Tipos y congelación de IRPH

En los últimos años se han ido aplicando tres clases diferentes de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. El primero es que utilizaban las antiguas cajas de ahorro, pero fue eliminado definitivamente el 1 de noviembre de 2013. El segundo también fue anulado por la misma ley (la disposición adicional decimoquinta de la ley 14/2013 de 27 de septiembre), y la diferencia con el anterior es que esta era una que usaban los bancos en lugar de las cajas. Finalmente, y ante la desaparición de ambos, últimamente se aplicaba el IRPH-Entidades, es decir, el índice de referencia de préstamos hipotecarios de entidades de crédito.

Como consecuencia de todo ello, en muchas hipotecas se ha producido una congelación de la última aplicación del IRPH. El resultado se ha traducido en cuotas difícilmente asumibles por el consumidor, ya que están calculadas en base a un índice que oscila entre el 3,80 y el 4,20%,  inamovible y hasta la extinción de la deuda hipotecaria. Sorprendentemente, las entidades bancarias -dentro de la escasa información que aportaban al firmante- ‘vendían este tipo de interés como "más estable y seguro que el Euribor". De ahí que muchos inminentes propietarios caían en la trampa sin conocer lo mucho que iban a subir sus cuotas del pago de su vivienda por depender éstas del IRPH.

Datos y afectados por el IRPH

Según datos de 2015 de Société Générale, una de las más importantes compañías europeas de servicios financieros, a pesar de que la gran mayoría de las hipotecas tienen como referencia el Euribor (un 90% ), en nuestro país hay había aproximadamente un millón de créditos hipotecarios referenciados al IRPH. Pero ¿cómo sabemos "a simple vista" si nuestra hipoteca tiene estas características? Sencillamente, si vemos que las cuotas mensuales están disminuyendo para la gran mayoría pero no en nuestro caso. Es en eso momento cuando debemos asesorarnos con un abogado. La finalidad de sus representantes legales será que, aparte de que su banco le devuelva dinero, obtener un ahorro significativo en su cuota hipotecaria de cada mes y hasta que ésta finalice. A eso se añade que, con esta dinámica, el banco transforma "mágicamente" una hipoteca que había sido concebida con interés variable en una con interés fijo.

A día de hoy, conforme a datos con fecha de enero de 2017, la última cotización del IRPH-Entidades (el que ahora es aplicable) en diciembre fue del 1,874 % frente al 0,080 % del Euribor. Con este simple ejemplo, los consumidores han de ser conscientes de que no deben pasar por alto la revisión de su hipoteca por su propio beneficio. Hay desde hace tiempo plataformas de ciudadanos afectados por esta cláusula abusiva manifestándose por sus derechos. Es indignante pensar que el IRPH, vigente en España desde 2013, no se asemeja en la Unión Europea ni siquiera con otros cálculos similares existentes.


Ferran Teva Mont,
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