La innovación presentada por los diferentes actores dentro de los servicios bancarios y de pago han permitido un desarrollo y posicionamiento importante de la industria tanto en el front con nuevos modelos de puntos de acceso, explotando los dispositivos móviles, relojes inteligentes, conexiones sin contacto o de transacciones virtuales que agilizan procesos independientemente de la distancia, como en el back con optimizaciones que permiten prestar servicios más agiles, seguros y cómodos. Sin embargo, dentro de los soportes lógicos de la operación es donde quizás se podría buscar capitalizar oportunidades de mejora. Por lo anterior, se pretende en este articulo exponer la posibilidad de explorar la alternativa de implementar tecnología blockchain en el sistema de pagos, sus ventajas y los retos que se deben superar.
Sin pretender extender el articulo al funcionamiento detallado de la tecnología blockchain, es necesario recordar que nos encontramos ante una tecnología que posee beneficios el almacenamiento encriptado de la informacion en múltiples nodos (ordenadores) brindando un alto nivel de seguridad, la inmutabilidad del contenido de la informacion ya que se requiere consenso de todos los participantes de la red (nodos), la seguridad de identidad y originalidad del archivo, la velocidad en la transferencia de información, entre otros beneficios que son vitales para la efectiva transferencia de valores.
Ahora bien, teniendo en cuenta los beneficios de esta tecnología, y el surgimiento de conceptos como Banking as a Service (BaaS) y Paytech, se hace interesante adicionar la tecnología blockchain para buscar la reducción de costos operativos en el back de los servicios de pago e incrementar la satisfacción del cliente en su experiencia de usuario.
Funcionamiento:
teniendo en cuenta la necesidad del sector en donde la vigilancia, control, inspección y regulación son pilares fundamentales para poder conservar la estabilidad de la económica y protección del consumidor/cliente, es ideal hacer uso de una red blockchain permisionada en donde los participantes dentro de un mercado de pagos sean los nodos de la red, en donde se conservará la distribución de la red, y su control no estará centralizado sino en cabeza de un grupo. Las características de este grupo podrán ser definidas por los involucrados en el proyecto, pero es de considerar que en dicha definición habrá que tener en cuenta no caer en conflictos con la regulación de competencia (abuso de la posición dominante, cartelización, entre otras actividades tipificadas como contrarias a la libre competencia). Este modelo de administración por parte de un tercero no esta alejado a la realidad si observamos la estructura de los diferentes sistemas de pagos alrededor del mundo, en donde, además, la cultura de reglamentación privada respecto de los sistemas de pago ya se encuentra establecida.
La conexión directa entre los diferentes participantes (adquirentes, emisores, cámaras) generará posibilidad de efectuar el envío de las órdenes de pago, autorizaciones o rechazos a través de la red quedando estas almacenadas en la misma.
Lo realmente interesante en esta propuesta es la posibilidad que tendrían los participantes de conocer en tiempo real y actualizado los movimientos que se están realizando de forma automatizada, así que la autorización o rechazos de una operación quedan almacenados para cada uno de los participantes. Esto en paralelo permitirá archivar la trazabilidad de la operación y en caso de requerir comprobante de esta por parte de alguna entidad reclamante o el supervisor esta estará disponible. Respecto de la compensación y liquidación a final del día, es cierto que el sistema tendrá la posibilidad de forma automática mediante contratos inteligentes cruzar y saldar cuentas con instrucciones de envió a quien corresponda, pero, este estará supervisado por quien administre la red, es decir, la descentralización no es total, se conservan estructuras actuales, pero se optimizan los procesos.
La integración de esta tecnología específicamente en un sistema de pagos supone adquirir diferentes ventajas:
- Reducción de pasos en los procesos de autorización de operaciones, lo que supone una reducción de costos.
- Integración de estrategias tecnológicas que inherentemente poseen mecanismos de seguridad, lo que permite tanto dar confianza a los clientes y usuarios como cumplir con las exigencias regulatorias en relación con ciberseguridad.
- Agilidad de las operaciones entregando valor agregado a los cuentahabientes.
- Mayor transparencia en las operaciones.
Sin perjuicio de lo anterior, la implementación total de esta tecnología esta supeditada a la conquista de diferentes retos:
- Es fundamental poder generar contratos tipo para los diferentes procesos con el fin de poder codificar los mismos e implementar Smart Contracts que permitirían generar mayores eficiencias.
- Iniciar la implementación de esta tecnología en ambientes controlados y locales es posible la mejor idea, sin embargo, no hay que dejar de lado la posibilidad de encontrar diferentes redes que en algún punto requieran comunicarse por lo que los lenguajes deberán tener la capacidad de intercomunicarse con otras redes o generar traductores que permitan en algún punto esta interoperabilidad, ejemplo de lo anterior serían las transferencias internacionales.
- Establecer una estructura de gobierno solida y transparente para poder así definir las condiciones de los contratos de forma homogénea, lo anterior, teniendo en cuenta que la construcción de los Smart Contracts dependen no solo de la claridad de las condiciones codificadas sino adicionalmente, de los oráculos (terceros) de los que puede llegar a depender el Smart Contract para ejecutar determinada actividad.
El análisis aquí expuesto no implica el cambio radical de las estructuras actuales, por el contrario, supone la integración de esta tecnología para la modernización de los procesos que se llevan en el back y así optimizar recursos que al final, se traducirán en reducción de costos para los participantes y por ende los clientes. En definitiva, es un proceso que requiere de ajustes importantes pero que no se encuentra lejano independiente de la regulación en cada región.
