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9 de Marzo de 2018

¿Qué es y cómo nos afecta la nueva Directiva PSD2?


Desde enero de 2018 está en vigor la Directiva PSD2 (Payment Services Directive 2). Esta Directiva tiene como objetivo mejorar la competencia, la innovación y la protección al consumidor. Mediante esta Directiva las entidades financieras aplicarán los estándares técnicos de seguridad en sus mecanismos de iniciación de pago y agregación con acceso directo a cuentas. Pero, ¿qué es y cómo nos afecta la nueva Directiva PSD2?

¿Qué es la Directiva PSD2?

La Directiva PSD fue la primera directiva en servicios de pago (Payment Service Providers) realizada en 2007. Esta directiva pretendía crear un mercado de pagos único en la Unión Europea (UE). El 25 de noviembre de 2015 se hizo una revisión a esta directiva creando PSD2. Por tanto, PSD2 es la segunda directiva específica sobre servicios de pago que emite la UE.

La nueva Directiva permite a los consumidores y comerciantes beneficiarse plenamente del mercado interior, principalmente en términos de comercio electrónico. La Directiva tiene como objetivo contribuir al desarrollo del mercado de pagos electrónicos dentro de la UE.

¿Qué aporta la Directiva PSD2?

Esta Directiva pretende generar más competencia en el mercado de servicios de medios de pago. Para ello una de las principales novedades que aporta es que obliga a los bancos a abrir sus sistemas a terceros. Por tanto, una empresa que no disponga de la infraestructura para ofrecer servicios de pago pueda hacerlo apoyándose en la infraestructura de un banco. La Directiva crea dos (2) tipos nuevos de entidades:

  • Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP). Estos ofrecen a un cliente la realización de un pago a través de sus plataformas y conectar éstas a un banco para finalizar la operación.
  • Proveedores de Servicios de Información de Cuenta (AISP). Estos pueden obtener la información financiera del cliente de uno o varios bancos. Los AISP están obligados a proporcionársela, para presentársela al cliente de manera conjunta y más atractiva que cada banco por separado.

¿Qué beneficios obtendrán las empresas que se posicionen como PISP o AISP?

Los principales beneficios que obtendrán las empresas que se posiciones como PISP o AISP son principalmente dos (2):

  • Financiación. Un PISP o un AISP puede conocer todos los pagos que hace un cliente. Por lo cual, pueden ofrecer financiación en mejores condiciones que el banco sobre aquellas transacciones que superen determinado volumen.
  • Asesoramiento y colocación de productos. Un AISP puede conocer la posición global de un cliente en todos sus bancos siempre que el cliente le haya dado permiso. A través del análisis de su actividad puede generar perfiles muy detallados y adelantarse a sus necesidades para ofrecerle productos.

¿Cuál es el objetivo de la PSD2?

El principal objetivo de la nueva directiva es facilitar el acceso al mercado al resto de competidores de las entidades financieras. De esta forma, se generará más competencia y se reducirán los gastos para el consumidor en los servicios del pago digital.

En este sentido, la directiva exige a los bancos permitir a los proveedores de servicio de pago a terceros (TTPs) el acceso a las cuentas de sus clientes. Ya sea para consultar información (PSIC) o para realizar directamente un pago (PSIP). Para todo esto, será necesario tener el consentimiento del cliente. La forma que tienen las entidades financieras de facilitar esta información a terceros es a través de APIs. Éstos son desarrollos informáticos que permitirán el acceso a la información de las cuentas.

¿Qué supondrá la nueva PSD2?

La respuesta a esta pregunta es clara: más seguridad y una mayor competencia. Además,  otorga la opción a los clientes de controlar quién tiene acceso a sus cuentas de pago y cómo se accede a ellas.

La PSD2 exige unos requisitos reforzados de seguridad que harán qué para la mayoría de los pagos electrónicos se requiera la autenticación de dos (2) factores. Esto implica que los usuarios tendrán que proporcionar dos(2) de tres (3) pruebas posibles para llevar a cabo una transacción:

  • Algo que posean (una tarjeta de débito).
  • Algo que conozcan (un PIN).
  • Algo intrasmisible (una huella dactilar o la lectura del iris).

¿Cuándo entra en vigor la Directiva PSD2?

La Directiva está vigente desde Enero de 2016. No obstante la Directiva obligaba a todos los Estados Miembros a transponer esta normativa a su legislación antes del 13 de enero de 2018. Aunque, algunas reglas relacionadas con la autenticación de los usuarios y la seguridad en las comunicaciones no entrarán en vigor hasta septiembre de 2018. Además, la implementación de las mismas no podrá extenderse más allá del primer o segundo trimestre de 2019.

Conclusiones

La normativa PSD2 tiene dos características principales. Por un lado, los proveedores de servicios de pagos tendrán acceso a la infraestructura de los bancos. Y, por otro lado, los bancos tendrán la obligación de proporcionar el acceso a terceros a toda la información de sus clientes. Por tanto, podemos concluir que la nueva Directiva PSD2 contribuirá en:

  • La formación de un mercado de pagos Europeo integrado y eficiente.
  • La reducción de las barreras de entrada para los proveedores de servicios de pago para asegurar la libre competencia.
  • La permanencia de un alto nivel de protección al consumidor y de la seguridad de los pagos.
  • La reducción de los costes de pagos para los consumidores.

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