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05/10/2024. 20:23:09
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Ventajas e inconvenientes de un concurso de persona física

Carlos Guerrero

socio responsable área concursal de MAB Legal & Corporate

Billetes de euro dentro del tambor de una lavadora.

El concurso de acreedores de persona física o de familia presenta una serie de ventajas e inconvenientes para el deudor:

Ventajas:

1.       Se suspenden los pagos de las deudas nacidas con anterioridad a la declaración del concurso.

2.       Paralización de los intereses de las deudas con excepción de los que gocen de garantía hipotecaria.

3.       Paralización de embargos y ejecuciones  de los acreedores con excepción de la ejecución hipotecaria de la vivienda habitual.

4.       Posibilidad de rebajar la deuda mediante Quitas.

5.       Posibilidad de alargar el plazo para la devolución de las deudas mediante Esperas.

6.       Oportunidad de conseguir un acuerdo con los acreedores en dos ocasiones; la Propuesta anticipada de convenio y el Convenio ordinario en Junta de acreedores.

7.       Posibilidad de superar con un acuerdo con los acreedores los limites del 50 % de quita y 5 años de espera con la propuesta anticipada de convenio.

8.       90 % de éxito del concurso de acreedores con la rebaja del 50 por ciento de la deuda en los casos en que la familia tenga mas de un 50 % de deuda con Financieras especializadas en préstamos al consumo y tarjetas de crédito, como por ejemplo; MBNA, Citibank, Cofidis, Banco Cetelem, Uno-e, Santander Consumer, American Express, Carrefour tarjetas, el Corte Inglés, etc.

9.       Levantamiento de embargos sobre la vivienda, vehículos y demás activos para poder vender o desinvertir.

10.   Asignación de derecho de alimentos o disposición de los ingresos de la unidad familiar para  satisfacer todas sus necesidades y nunca por debajo de la inembargabilidad que establece la ley de enjuiciamiento civil: comida, pago de la hipoteca o alquiler, seguros, impuestos, ropa, teléfonos, internet, ocio, gastos extraordinarios, etc.

11.   Posibilidad de ganar tiempo para vender activos y evitar una ejecución generalizada y el deterioro de éstos por los embargos.

12.   Una vez conseguido el acuerdo, los pagos son anuales, consiguiendo que desde la aprobación del convenio por sentencia,  a la obligación de efectuar el primer pago a tus acreedores, transcurra un año sin pagar nada a tus acreedores.

Desventajas:

1.       Intervención del patrimonio  y en particular de los ingresos y gastos de la familia del deudor por parte de la administración concursal, (abogado o economista nombrado por el Juzgado).

2.       Que el nombramiento del administrador concursal tenga poca o ninguna experiencia en concurso de acreedores de particulares.

3.       Lentitud de los juzgados en tramitar los procedimientos concursales.

4.       Liquidación de los bienes del deudor si no se consigue un acuerdo con sus acreedores.

5.       Poca flexibilidad en los plazos para conseguir la propuesta anticipada.

6.       Obligación de tramitar dos concursos independientes en el concurso de un matrimonio.

7.       Imposibilidad de paralizar una ejecución hipotecaria, excepto si en la vivienda habitual desarrollas una actividad económica.

La decisión de reestructurar la deuda con un concurso de acreedores, necesariamente tiene que ser la última opción de la familia cuando la negociación extrajudicial con las entidades financieras ha sido imposible. A todo esto, se añade la viabilidad o no dependiendo del caso de cada familia deudora y el objetivo que pretende con la presentación del concurso.

En todo caso, la refinanciación de la deuda ad infinitud tampoco es una solución que vaya a solucionar el problema financiero, más bien es una huida hacia adelante que complicará aun más si cabe, la salida de la crisis. Con todo lo impensable que parece hoy, retrasar la reestructuración de la deuda familiar sólo hará que salga aún más cara cuando se produzca en el futuro. Cuanto más tiempo emplee la familia en dedicar sus valiosos recursos al servicio de una deuda que no puede permitirse el lujo de pagar, de menos capital dispondrá para reactivar su economía en el futuro.

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